Finanz Forum

finanzguru · Verfasst am: 21.12.2008, 14:02

Geld fürs Eigenheim benötigen Bausparer oft vor der Zuteilung ihres Bausparvertrags. Wer die Durststrecke mit einem Zwischenkredit überbrückt, braucht auf das günstige Bauspardarlehen nicht zu verzichten. Doch je länger die Wartezeit, desto teurer wird der
Vorschuss für Bausparer. Die Zeiten für den Bau oder Kauf eines Eigenheims sind so günstig wie lange nicht. Die Hypothekenzinsen sind nahezu am Rekordtief angelangt, der Anstieg von Bau- und Kaufpreisen ist gebremst. Bausparer, die jetzt zugreifen wollen, stecken jedoch häufig in einer Zwickmühle: Der vor Jahren abgeschlossene Bausparvertrag ist noch nicht zugeteilt. Das zinsgünstige Bauspardarlehen lässt auf sich warten, das Bausparguthaben
liegt vorerst brach. Was tun? Wer den Bausparvertrag kündigt, um schnell an sein Erspartes heranzukommen, macht ein schlechtes Geschäft. Der Darlehensanspruch, durch die niedrige Verzinsung der Sparbeiträge in langen Jahren erworben, geht auf einen Schlag verloren. Wohnungsbauprämien und Sparzulagen verlangt das Finanzamt zurück, wenn der Vertrag vor Ablauf der siebenjährigen Sperrfrist aufgelöst wird.

Entschieden besser ist es daher, die Lücke bis zur Zuteilung des Bausparvertrags mit einem Zwischenkredit zu überbrücken. Der Bausparer nimmt dazu von der Bausparkasse oder von einer Bank ein tilgungsfreies Darlehen in Höhe der Bausparsumme auf. Für das Darlehen zahlt er während der Laufzeit nur Zinsen. Sobald der Bausparvertrag zugeteilt wird, dienen Bausparguthaben und -darlehen dazu, den Zwischenkredit abzulösen. Der Bausparer erhält praktisch einen Vorschuss auf die spätere Auszahlung der Bausparkasse.
Die Überbrückung der Wartezeit ist aber nicht gerade billig. Für den Zwischenkredit sind — anders als für das spätere Bauspardarlehen — marktübliche Zinsen zu zahlen. Und bis zur Zuteilung muss die gesamte Bausparsumme — also das Bauspardarlehen und -guthaben — vorausfinanziert werden. Während das Guthaben auf dem Bausparkonto beispielsweise nur mit 2,5 oder 3 Prozent verzinst wird, kostet die Zwischenfinanzierung derzeit rund 7 Prozent.

Logische Folge: Je länger der Zwischenkredit läuft, desto ungünstiger wird die Finanzierung.
Bausparvertrag und Überbrückungskredit müssen sorgfältig aufeinander abgestimmt werden. Dreh- und Angelpunkt ist dabei der voraussichtliche Zeitpunkt der Zuteilung des Bausparvertrags. Davon hängen die Laufzeit und die Kosten der notwendigen Zwischenfinanzierung ab.
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